źródło; www.kvmortgages.com

Jeżeli chcemy uzyskać kredyt hipoteczny, musimy przygotować się na wieloetapową procedurę. Na każdym z poszczególnych etapów będziemy musieli okazać określone dokumenty. Oczywiście wymogi banków pod tym względem mogą się nieznacznie różnić, niemniej jednak warto zapoznać się ze standardową listą dokumentów potrzebnych do otrzymania kredytu hipotecznego. Dla ułatwienia dzielimy ją na kilka części. W każdej z nich wymienione są dokumenty z innej grupy.

Dokumenty potwierdzające tożsamość kredytobiorcy

Pierwszym dokumentem, o którego okazanie poprosi nas pracownik banku będzie oczywiście dowód osobisty. To jednak nie wszystko, może być bowiem potrzebny drugi potwierdzający naszą tożsamość dokument ze zdjęciem, taki jak prawo jazdy lub paszport.

Jeśli mamy współmałżonka, a nieruchomość chcemy kupić tylko my, będziemy musieli okazać w banku intercyzę, czyli małżeńską umowę poświadczającą rozdzielność majątkową.

 W przypadku, gdy jesteśmy ze współmałżonkiem w separacji lub po rozwodzie, przygotujmy stosowne orzeczenie sądu o rozwodzie lub separacji.

Dokumenty potrzebne do oceny zdolności kredytowej

Jeśli jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę, na początku będziemy musieli przedłożyć zaświadczenie z firmy, które potwierdza fakt naszego w niej zatrudnienia oraz wysokość zarobków. Musi być ono oczywiście poświadczone przez osoby do tego upoważnione. W przypadku gdy mamy na swoim koncie jakieś obciążenia (alimenty, zajęcia komornicze), to również musi być uwzględnione w treści zaświadczenia o wysokości zarobków. To nie wszystko: musimy też mieć ze sobą wyciągi z konta osobistego, w zależności od banku z ostatnich 3 lub 6 miesięcy. Niektóre banki wymagają takiego wyciągu z ostatnich 12 miesięcy, a nawet kopii ostatniego PIT-a, poświadczoną oczywiście w Urzędzie Skarbowym, do którego należymy.

Inaczej sytuacja przedstawia się, gdy prowadzimy działalność gospodarczą. Wówczas musimy mieć ze sobą naprawdę sporo dokumentów. Mowa tu o: decyzji o nadaniu numeru REGON i NIP, zaświadczeniu z ZUS-u o niezaleganiu ze składkami, zaświadczeniu z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami oraz zaświadczeniu o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej. Potrzebna będzie także ostatnia deklaracja PIT. To nie wszystko, bank musi przecież ocenić bieżące dochody osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny, dlatego też na pewno zażąda decyzji Urzędu Skarbowego o wysokości podatku lub podatkowej księgi przychodów i rozchodów. Tak jak w przypadku osoby zatrudnionej na umowę o pracę, będą potrzebne również wyciągi z rachunku, w tym wypadku zarówno z rachunku prywatnego, jak i firmowego.

 Dokumenty dotyczące nieruchomości

To, jakich dokumentów zażąda bank, będzie zależeć m.in. od tego, czy daną nieruchomość kupujemy na rynku pierwotnym czy wtórnym. Jeszcze inaczej sytuacja będzie przedstawiać się, gdy ubiegamy się o kredyt hipoteczny na budowę domu. W niniejszym artykule postanowiliśmy skupić się na rynku pierwotnym oraz wtórnym.

W przypadku rynku pierwotnego bank będzie wymagał szeregu dokumentów. W większości z nich będziemy musieli okazać: umowę przedwstępną z deweloperem, odpis KRS dewelopera, odpis z księgi wieczystej gruntu, na którym budowany jest dom mieszkalny, wypis z ewidencji rejestru gruntów czy decyzję o pozwoleniu na budowę. Po za tym zażąda też promesy z banku kredytującego inwestycję o bezobciążeniowym zwolnieniu z hipoteki. Bank kredytujący ma obowiązek wydać zaświadczenie potwierdzające, iż w chwili wydzielenia własności bank kredytujący zakup domu czy mieszkania będzie mógł dokonać wpisu do hipoteki.

Jeżeli decydujemy się na zakup nieruchomości na rynku wtórnym, bank na początku zażąda od nas umowy przedwstępnej sprzedaży (akt notarialny lub zwykła umowa cywilno-prawna). Następnie będziemy musieli przedłożyć oświadczenia ze spółdzielni mieszkaniowej o: księdze wieczystej prowadzonej dla działki, na której znajduje się budynek lub budynku, w którym mieści się mieszkanie oraz o braku obciążeń finansowych interesującej nas nieruchomości. Poza tym musimy mieć też ze sobą dokument, który potwierdza, że osoba zbywająca daną nieruchomość ma prawo własności do niej (odpis z księgi wieczystej).

Inne potrzebne dokumenty

Pamiętajmy, by okazać również dokumenty wyjaśniające inne nasze zobowiązania takie jak np. spłacanie rat, kredytu gotówkowego czy posiadanie kart kredytowych.

Wzięcie kredytu hipotecznego to z reguły zobowiązanie na kilkadziesiąt lat. Niestety nigdy nie mamy pewności, jaka będzie nasza sytuacja finansowa za dekadę czy dwie. Dlatego też, w “lepszych” czasach sporo osób zastanawia się nad nadpłacaniem zaciągniętego kredytu, by choć trochę skrócić okres jego spłacania. Czy to się opłaca? Przyjrzyjmy się bliżej temu zagadnieniu…

Nim podejmiemy decyzję o nadpłacaniu lub nawet całkowitym wcześniejszym spłaceniu kredytu hipotecznego, musimy najpierw uważnie przejrzeć zapisy znajdujące się w naszej umowie. To przecież właśnie one określają czy w ogóle, a jeśli tak, to na jakich warunkach, można dokonać nadpłat lub wcześniejszej spłaty. Niektóre banki przez początkowe lata obowiązywania umowy naliczają kilkuprocentową prowizję. Niekiedy też bank może z góry określić, jak dużą kwotę można jednorazowo spłacić i prowizja naliczana jest, kiedy przekroczymy wspomnianą kwotę.

Kiedy zapoznamy się z zapisami dotyczącymi nadpłat i wcześniejszej spłaty kredytu, musimy zorientować się, jaki jest poziom stóp procentowych. W końcu to właśnie one decydująco wpływają tak na zyski z inwestycji, jak i odsetki od kredytu. Jeśli więc oprocentowanie przekracza zyski z potencjalnych inwestycji, warto starać się o wcześniejszą spłatę, jeżeli natomiast jest odwrotnie, a więc oprocentowanie nie przekracza wspomnianych zysków – nasz zysk będzie wyższy od poniesionych kosztów. Ale nawet w takim wypadku nie zawsze warto rezygnować z nadpłaty – często bowiem rynek nie oferuje nam dostatecznie atrakcyjnych możliwości do inwestowania.

W przypadku, gdy zdobyliśmy spory zastrzyk gotówki do naszego domowego budżetu (spadek, darowizna, wygrana w konkursie, etc.), oczywiście możemy zdecydować się na nadpłatę kredytu. Rzecz jasna, jeśli w obecnym czasie nie mamy problemów z regularną spłatą, zamiast nadpłaty możemy te pieniądze przeznaczyć na rezerwę finansową. Będzie ona dla nas ratunkiem w przypadku nieprzewidzianych sytuacji, takich jak choroba czy chwilowe kłopoty z pracą. Nic nam nie staje jednak na przeszkodzie, by sumą tą nadpłacić kredyt hipoteczny.

Pojęcia “kredyt hipoteczny” oraz “kredyt mieszkaniowy” bardzo często stosowane są przez nas zamiennie. Warto jednak wiedzieć, że nie oznaczają one dokładnie tego samego. Pisząc w skrócie: każdy kredyt mieszkaniowy jest jednocześnie kredytem hipotecznym, ale nie każdy kredyt hipoteczny musi być mieszkaniowym. Można go bowiem wziąć też na inny cel, jest zatem pojęciem szerszym. Przeczytaj artykuł i dowiedz się, na czym dokładnie polega ta różnica.

Mylenie tych dwóch pojęć czy też traktowanie ich jak synonimów spowodowane są tym, że kredyt hipoteczny w przeważającej liczbie przypadków brany jest właśnie na zakup mieszkania, a rolę hipoteki pełni nasz nowo zakupiony lokal. I w takim wypadku rzeczywiście możemy używać tych określeń wymiennie. Nie można jednak zakładać z góry, że każde zaciągnięcie kredytu hipotecznego przeznaczone jest na kupno mieszkania czy domu. Zresztą nie jest powiedziane, że zaciągając kredyt na budowę domu to on pełnić będzie wspomnianą role hipoteki. Można bowiem wziąć kredyt na zakup nowego mieszkania, ale jako hipotekę wybrać to, w którym aktualnie mieszkamy.

Kredyt mieszkaniowy

Wybrany bank pożycza nam na określoną ilość czasu daną kwotę pieniędzy, za którą chcemy kupić mieszkanie czy też wybudować dom. W przypadku niewywiązania się przez nas z umowy, a więc niespłacenia wszystkich rat, bank zajmie mieszkanie czy też dom, na których zakup lub wybudowanie zaciągnąłeś kredyt. Jeżeli sprzedamy nieruchomość przed spłatą wszystkich należności, nowa osoba staje się nie tylko właścicielem domu, ale również dłużnikiem banku. Podsumowując: mieszkanie, na które zaciągamy kredyt jest jednocześnie hipoteką

 Kredyt hipoteczny

W tym wypadku bank pożycza nam kwotę na zakup np. samochodu, potrzebnego nam urządzenia czy też – jak poprzednio – mieszkania, a my dajemy mu pod hipotekę dom, w którym mieszkamy. Jeżeli w przyszłości nie spłacimy zaciągniętego kredytu, bank ma prawo ten dom zabrać.